Brave Designers | Інновації та технології, що змінюють роздрібні банківські послуги

1. 1. Розвиток споживчої електроніки
2. 1.1 NFC-модуль - технологія безконтактної передачі даних на малій відстані, яка дозволяє проводити...
3. 1.2. Що став звичним Touch ID і більш передової Face ID як альтернативні способи аутентифікації
4. 1.4. Геолокація і сенсори
5. Операційна система (iOS, Android)
6. Додатки (банківські додатки)
7. висновок
8. 2. Зміни в банківському регулюванні
9. 3. криптовалюта

Роздрібні банки зіткнулися з необхідністю значних змін. У цій статті ми досліджуємо, які чинники будуть впливати на галузь протягом наступних кількох років, англійська версія статті розташована тут . Мета даного огляду - зрозуміти, які «сили» вступають в гру і як як банкам варто скорегувати або змінити свою стратегію, щоб вижити на цьому високо конкурентному ринку. Технології відкрили нові можливості в кожній галузі, і банківська справа не є винятком. У цій статті ми розглянемо кілька тем:

1. Виробники електроніки використовують своє унікальне становище, щоб конкурувати за призначені для користувача дані.
2. Зміни в політиці і нові законодавчі вимоги змінюють способи обробки та зберігання даних користувачами.
3. Поява криптовалюта як нового незалежного фінансового інструменту прибирає необхідність посередництва банків для проведення фінансових операцій.

1. Розвиток споживчої електроніки

Виробники споживчої електроніки мали істотний вплив на банківський бізнес і на переваги конкуруючих сил - технічне «оснащення» і адаптація до нових форматів сьогодні відіграють вирішальну роль. Не вдаючись в деталі змін, що торкнулися останнім часом персональних комп'ютерів і онлайн-банкінгу, ми фокусуємося на останні тенденції, пов'язаних з впровадженням смартфонів з підтримкою NFC і домашніх цифрових помічників. Абсолютно точно, банки повинні уважно стежити за розвитком цих девайсів і оцінювати потенціал нових функціональних можливостей.

Тут ми вирішили зосередитися на обговоренні смартфонів через їх повсюдного використання і широких технічних можливостей, якими вони володіють. Також мають місце цікаві тенденції, пов'язані з голосовим інтерфейсом, і їх ми теж коротко розглянемо. У будь-якому випадку, ключовим для нашого дослідження є розгляд трьох дискретних шарів, присутніх в багатьох «розумних» пристроях:

• Пристрій / Hardware
• Програмне забезпечення / Software
• додатки

Перша наша задача полягала в тому, щоб зрозуміти, як різні доступні пристрої впливають на галузь. Одна з технологій, які мали найбільший вплив, - це NFC, тому ми почнемо з неї.

1.1 NFC-модуль - технологія безконтактної передачі даних на малій відстані, яка дозволяє проводити безконтактні платежі

Більшість російських банків вже підтримує безконтактні платіжні послуги через Apple, Google і Samsung. Це означає, що всі великі і багато регіональних роздрібні мережі по всій Росії вже використовують технологію і вона отримає ще більш широке поширення, з огляду на, що і популярність смартфонів з NFC-модулем зростає. Банки вже зараз вкладають значні кошти, впроваджуючи нові способи оплати, які спростять взаємодію з користувачами і дозволять здійснювати платежі, використовуючи тільки смартфон.

Відсоток дорослих користувачів смартфонів в усьому світі, які хоча б раз користувалися функцією Android Pay для оплати

Відсоток дорослих користувачів смартфонів, які хоча б раз користувалися функцією Apple Pay для оплати

Потреба в готівці

В даний час набирає обертів наступний тренд - допомогти клієнтам відмовитися від використання готівки на користь інших, більш безпечних і зручних методів оплати. Насправді, зникає і потреба в фізичних пластикових картках - можна зробити оплату за допомогою телефону або смарт-годин. Навіть для зняття грошей в банкоматі не завжди потрібно банківська карта - вони вже обладнані NFC-модулями. Хоча PIN-коди традиційно використовувалися в якості методу багатофакторної аутентифікації, зараз з'явилися нові можливості для включення біометричних даних в профіль безпеки користувача.

Early adopters - категорія користувачів, в основному складається з 21-34-річних міських жителів, - вже відзначають, що Apple Pay - найзручніший спосіб оплати, і вони вважають за краще використовувати саме його, коли це можливо. За даними службовця ВТБ, через цифрові канали проходить до 40% продажів. І цей сегмент користувачів буде як і раніше мати вирішальне значення для розвитку нових способів здійснення платежів. Їх ентузіазм в тестуванні нових банківських продуктів допоможе банкам продовжувати поліпшувати досвід взаємодії і стимулювати широке впровадження подібних технологій. Наприклад, на декількох станціях метро в Москві оплатити проїзд можна за допомогою Apple Pay, просто приклавши смартфон до турнікету. Так збільшується кількість транзакцій і, отже, послуги банків залишаються актуальними.

Слід зазначити, що смартфони з NFC-модулем не тільки зменшать необхідність носити гаманець з пластиковими картками та готівкою, але також дозволять виробникам смартфонів збирати призначені для користувача дані, які можна використовувати для успішного входу в банківський бізнес.

1.2. Що став звичним Touch ID і більш передової Face ID як альтернативні способи аутентифікації

Існування мережі банківських офісів виправдано проблемами безпеки - до недавнього часу це єдиний спосіб здійснення достовірної верифікації особистості клієнта. Якщо нова технологія виключає необхідність фізичної присутності клієнта в банку, то чи потрібні нас офіси в принципі? згідно з недавнім дослідженню , Банківські клієнти ще не готові повністю відмовитися від можливості прийти в банківський філіал, щоб вирішувати свої завдання на місці при особистій зустрічі. Фактично, легкий доступ до філії був третім за значимістю умовою лояльності клієнтів, і 40% опитаних згадували цей канал взаємодії як важливий. Але оскільки все більше банків прагне скоротити витрати і конкурувати з Фінтех, який надає клієнтам вигідніші ставки, банкам необхідно буде форматувати всі свої оффлайн-сервіси і надати клієнтам зручний досвід роботи за допомогою мобільних пристроїв.

Face ID і більш просунуті альтернативні методи аутентифікації можуть бути впроваджені в смартфони і надати таку можливість. Банки вже створюють нові мобільні можливості, використовуючи новий Face ID iOS * для аутентифікації особистості, доступу до додатків цифрового банкінгу, а також входу в систему і підтвердження транзакцій. У міру того, як органи влади та споживачі звикають до технології Face ID, почнуть виникати і складніші типи віддаленого взаємодії з банком, наприклад, кредитування, отримання іпотеки, відкриття і закриття банківських рахунків віддалено.

FEATURES WANTED IN MOBILE-BANKING APPS OF THE FUTURE

1.3. Нова категорія продуктів: домашні смарт-асистенти

З 2016 запущено кілька нових пристроїв цього типу, в тому числі - Amazon Echo, Home Google, HomePod - і вони вже широко распространери я в США, а згідно з прогнозами Gartner , До 2020 року будуть використовуватися в 75% будинків Америки, що дасть банкам ще один прямий канал для двостороннього зв'язку.

згідно зі звітом Nielsen , Розпізнавання голосу входить в число шести найбільш бажаних функцій в додатках мобільного банкінгу майбутнього.

FEATURES WANTED IN MOBILE-BANKING APPS OF THE FUTURE

Як показує досвід Америки, технологія поширюється дуже швидко і змінює уявлення про взаємодію клієнт-банк. У Росії «Яндекс» запустив віртуального помічника на ім'я Аліса, а версія домашнього смарт-асистента буде випущена дуже скоро.

1.4. Геолокація і сенсори

Сучасний смартфон поєднує в собі відразу кілька девайсів: вони оснащені датчиками, які мають потенціал для поліпшення користувальницького інтерфейсу або надання додаткових даних для збільшення і підвищення ефективності поточного взаємодії. Акселерометр відстежує зміну швидкості, гіроскоп - повороти пристрої навколо своєї осі, магнітометр допомагає йому визначити орієнтацію в просторі з більшою точністю. GPS- модуль без підключення до мережі за допомогою супутників визначає місце розташування на планеті. Крім того - датчики відстані, освітленості, барометр, датчик пульсу, дозиметр, датчик оксигенації крові вже є в деяких моделях і можуть стати універсальним доповненням в майбутньому.

Смартфон може знати практично все про стан навколишнього середовища, багато про стан нашого здоров'я, рутині і звичках - така інформація могла б допомогти банкам робити персоналізовані пропозиції, але вони залишаються відрізаними від неї через обмеження платформ.

Операційна система (iOS, Android)

Операційні платформи унікальні в тому сенсі, що будучи прошарком між апаратним рівнем і додатками, мають доступ до даних сенсорів і датчиків без додаткового дозволу користувачів. Елементи управління для визначення дозволів в кінцевому рахунку контролюються операційними системами, а деякі з них налаштовуються на системному рівні.

На даний момент Apple працює з закритим доступом до NFC-чіпів, і на підставі цього можна припустити, що компанія збирає величезну кількість даних про транзакції, які дають можливість скласти унікальний за своєю всеосяжність портрет користувача. Маючи доступ до електронних листів, календарів і контактів, вони можуть не тільки створювати карту «точок інтересу», а й мати можливість прогнозувати або передбачати майбутню поведінку і дії. Банки повинні знайти способи співпраці з IT-компаніями, щоб отримати доступ до цих величезних обсягів даних, які могли б дати їм можливість надавати релевантні і своєчасні пропозиції та фінансові продукти.

Додатки (банківські додатки)

згідно Accenture , Споживачі готові ділитися більш особистими даними зі своїми банками, але при це хочуть чітко розуміти вигоду такої «угоди» - вони усвідомлюють цінність своїх даних і, надаючи їх, розраховують отримати відчутну користь у вигляді унікальних пропозицій, зниженою відсоткової ставки, визнання і інших заохочень . Головна проблема зараз полягає в тому, що у банків як і раніше недостатній доступ до даних користувача для створення дійсно персоналізованих послуг. В даний час IT-компанії знаходяться в кращому становищі, оскільки вони - власники пристрою і операційної системи, що дозволяє таким платформ, як healthkit або homekit, централізувати дані, і це важлива перевага. Чи буде незабаром «bankkit»? Єдиний спосіб для банків збирати дані користувача, крім традиційних методів, - це додатки.

У той же час на рівні додатків банкам необхідно буде конкурувати зі стартапами, щоб вижити. Наступного статті ми представимо огляд конкретних компаній та сервісів, які вже тіснять продукти і пропозиції традиційних банків. Стартапи мають перевагу в наданні персоналізованого досвіду та спеціалізованих продуктів, створених за принципом «менше, але краще». Ми також можемо розглядати наявність цих продуктів як тенденцію «деконструкції» послуг на контрасті з традиційними банками, які історично пропонували цілий пакет пов'язаних сервісів і продуктів. Фактично стартапи почали вирішувати традиційні завдання, такі як грошові перекази і накопичення, краще, ніж традиційні банківські додатки, тому вони переманюють банківських клієнтів і не залишають банкам можливості краще знати цих користувачів.

висновок

Завдяки широкому поширенню смартфонів став можливий збір величезної кількості даних на всіх трьох рівнях (апаратне забезпечення, програмне забезпечення, програми). Переваги володіння цими даними найбільш ефективно використовують IT-компанії, тому у них найбільш повне уявлення про користувачів, що дуже важливо з для створення персоналізованих фінансових продуктів і клієнтоорієнтованого досвіду. Чи потрібна законодавча ініціатива, яка встановить контроль над одними даними і дасть користувачам можливість використовувати їх на свій розсуд?

2. Зміни в банківському регулюванні

Коли переглянута версія Директиви про платіжні послуги ЄС (PSD2) вступила в силу на початку цього року, вона фактично передала право власності на облікові записи і пов'язані з ними дані самому клієнту. Це спровокувало пожвавлення в банківській індустрії - згідно Європейському Банківському Управлінню, «PSD2 спрямована на заохочення конкуренції, сприяння інноваціям, поліпшення клієнтського досвіду і захист споживачів, а також на зміцнення безпеки і розвиток єдиного платіжного ринку ЄС».

Дане законодавство впливає на збір, зберігання і права доступу до даних, встановлюючи правила таким чином, що жоден банк не може отримати вигоду з монопольного володіння даними облікового запису клієнта. Тепер споживачі зможуть передоручити свої дані третій стороні з метою отримання більш вигідних умов на основі повного профілю.

Завдяки відкритій банківській політиці сторонні компанії, такі як Facebook і Google, в разі якщо це зручно і прийнятно для клієнта, можуть почати надавати глибоко інтегровані сервіси, які вимагають таких даних. Фінтех матиме можливість будувати послуги «поверх» і за межами традиційної банківської інфраструктури, однак тепер виникли додаткові обмеження на ліцензування та реєстрацію, що значно ускладнює дрібних гравців на ринок. Німецький стартап під назвою «Numbr» стверджував, що вимоги до ліцензії та реєстрації для Фінтех в Німеччині зажадають від них тривалого бюрократичний процес аудиту, що серйозно вплине на їх здатність залишатися конкурентоспроможними.

Це законодавче рішення змінює правила гри і може в значній мірі вплинути на конкуренцію на ринку роздрібних банківських послуг. Банкам Європи доводиться конкурувати не тільки один з одним, але і з іншими компаніями, які отримали ліцензію на надання фінансових послуг. Директива PSD2 змінює розподіл сил в галузі, а також очікування користувачів і думки про те, які бізнес-моделі є прибутковими.

Іншим регулюванням, здатним змінити стан справ, є Єдина біометрична система, яка буде запущена в Росії в липні цього року. Її мета в зміцненні банківської безпеки, але також вона внесе зміни, що стосуються взаємодії клієнтів з банками. Додаткову інформацію можна знайти тут .

3. криптовалюта

У даній статті ми точно не претендуємо на роль експертів у криптовалюта, тому опустимо багато деталей і тонкощі і зосередиться на «призначених для користувача» кейсах, а саме на доцільності її використання зараз і найближчому майбутньому.

Незважаючи на те, що багато торгових точки і заклади вже зараз приймають оплату в біткоіни, ефірах та інших криптовалюта, сенсу для клієнтів в цьому поки вкрай мало. Розмір комісії виявляється не нижче, а часто навіть вище комісії, яку беруть банки + visa / mastercard, а ось провести саму операцію поки набагато складніше. Крім цього, швидкість операцій в криптовалюта нижче, ніж при стандартному банківському перекладі - вона відбувається не моментально.

Серйозним недоліком для впровадження на рівні рітейлу зараз служить висока волатильність на ринках, а також невирішеність питання регулювання на законодавчому рівні. Другий пункт буде залишатися гальмом для проникнення технології в зв'язку «покупець-продавець». Але набагато більший потенціал криптовалюта можуть запропонувати на peer-to-peer рівні - вже зараз жителі різних країн можуть перерахувати один одному гроші в 1 клік. При цьому єдині дані, які потрібні для цієї операції, це номер гаманця - не потрібні знати банківські реквізити (предмет роздратування і відмови від переведення для багатьох), не потрібно вказувати причину перекладу. Так, у нас є свого роду глобальна валюта, з якою будь-які транскордонні перекази робляться легко.

Криптовалюта володіють деякими перевагами, в порівнянні з національними валютами: простота транзакцій (по одному атрибуту - номер гаманця), глобальність (не потрібно конвертація). У разі зниження волатильності і визнання державами криптовалюта вони стануть цікавим фінансовим інструментом. Роздрібні банки повинні бути готові до швидкого включення криптовалюта в свою екосистему: договори з клієнтами, робота з криптовалюта в дистанційних каналах, банкоматах і відділеннях. Конкуренцію банкам у створенні додатків для роботи з криптовалюта можуть скласти стартапи, не обтяжені поточної банківської інфраструктурою і необхідністю вбудовувати нові можливості в існуючий функціонал.