У квітні Журі платіжних інновацій винесло вирок учасникам глобального ринку транзакцій. На його думку, майже всі, чим займалися фінансові установи протягом двох років, не має практичного сенсу, особливо в сфері споживчих платежів.
Проте, мода на інновації штовхає в FinTech все більше і більше компаній. Побоюючись конкуренції, роздрібні банки поспішають зайняти в цій сфері не останнє місце, пропонуючи своїм вкладникам масу сервісів з розряду «платежі в один клік». Експерти вважають, що в найближчі п'ять років на ринку залишаться банки, які успішно працюють зі своїм цифровим іміджем.
Так виглядає карта платіжних інновацій українських банків.
Українські банки намагаються не відставати від своїх більш просунутих західних, так і східних колег (Азіатсько-тихоокеанський регіон визнаний двигуном платіжної індустрії) і поступово пропонують вкладникам інновації в банкінгу.
Більшість українських банків вже пропонують своїм клієнтам стандартний набір онлайн-сервісів. Крім базового управління рахунками, у вітчизняному інтернет-банкінгу можна відкрити депозит і поповнити його платіжною карткою. Деякі банки, наприклад, Platinum, пропонують додаткові відсотки до ставки онлайн-депозиту.
У Райффайзен, Кредит Агріколь та ін. Банках можна відкрити рахунок і оформити в інтернеті платіжну карту. Переказ грошей з картки на картку, автоматичну оплату комунальних послуг та придбання квитків на транспорт можна знайти в багатьох українських фінустановах. Так, одну з найбільш конкурентоспроможних комісій за карткові переклади пропонує Банк Михайлівський. А Ощадбанк зібрав на своєму сайті авіа, ж / д та автобусні квитки різних перевізників і пропонує клієнтам всі можливі варіанти проїзду по заданому маршруту.
Цікаву послугу в онлайн-середовищі пропонує Фідобанк. Ця фінустанова організувало на своєму сайті інтернет-магазин банківських продуктів. Можна поповнити карту передоплати, перевести кошти, оплатити квитанцію, оформити депозит і навіть купити смартфон і отримати бонуси на карту Фідобанк.
Найчастіше вітчизняні банки розробляють мобільні платформи для найпоширеніших ОС -Android і iOS. Всього два банки готові запропонувати своєму вкладнику додатки для Windows Phone. Це ПриватБанк і ПУМБ. Ощадбанк підтримує власників мобільних телефонів з ПО на базі Java. З мобільного телефону, також як і з комп'ютера, можна управляти рахунками, відкривати депозити та переводити гроші з карти на карту.
Як повноцінний платіжний інструмент смартфон використовує Приватні і Альфа-Банк. Їх вкладники можуть оплачувати товари на касі за допомогою мобільних. При цьому їм доступні найсучасніші платіжні технології: NFC, QR-коди і GPS.
- NFC (технологія бездротового високочастотного зв'язку малого радіусу дії) Дозволяє завантажувати в смартфон платіжні реквізити і розраховуватися за товари, проводячи телефоном над POS-терміналом.
На українському ринку вже є смартфони, підтримують цю технологію. Єдиною проблемою для запуску безконтактних мобільних платежів було безпечне зберігання даних про мобільних транзакцій. Додаток LiqPay від ПриватБанку зберігає всю платіжною інформацію в хмарі (технологія HCE ), А сервіс Alfa - smart від Альфа-банку зберігає номери кредитних карт на SIM-карті (завдяки співпраці з Київстар).
Переваги: висока швидкість і безпеку транзакції
Недоліки: додаткові умови для здійснення платежу: безконтактний термінал і смартфон з NFC. А також брендовий платіжна карта і SIM -карта від Київстар для Альфа-банку.
- GPS (система геолокації) Проводить платіж на основі розташування смартфона і торгової точки.
Додаток ПриватБанку AirPay дозволяє оплачувати товари в будь-якому типі платіжного терміналу з будь-якого смартфона. Покупцеві потрібно тільки вказати магазин, в якому він знаходиться, вибрати карту з мобільного гаманця і вказати суму. Касовий апарат повинен автоматично провести платіж. Додаток також може згенерувати числовий код з платіжною інформацією, який потрібно повідомити касиру для введення в систему.
Переваги: не потрібно ні додаткове обладнання в магазині, ні специфічний смартфон
Недоліки: похибки GPS, обслуговування тільки терміналів ПриватБанку, довгий час очікування
Додаток LiqPay і Приват24 дозволяють оплачувати покупки, скануючи QR-коди обраних товарів за допомогою смартфона. Також додатки можуть самостійно створювати QR-код для оплати товарів на касі. В такому коді зашифрований номер мобільного, прив'язаного до електронного кошельку.По QR-коду можна навіть зняти гроші з банкомату.
Переваги: не потрібно носити з собою карту і постійно вводити платіжні реквізити.
Недоліки: досить складна процедура оплати
Платежі в додатках не вимагають фізичної присутності смартфона біля платіжного терміналу. Найчастіше банки дозволяють завантажувати в мобільний гаманець платіжні реквізити та здійснювати перекази з картки на картку. Нещодавно ПриватБанк спільно з Яндекс запустив сервіс оплати заправки в мобільному телефоні. Також можна переводити гроші за телефонним номером одержувача.
Українські банки розробляють і більш прості рішення для безконтактних платежів. Не так давно фахівці Привату буквально прив'язали платіжні карти до мобільного телефону. Гнучкі карти-наклейки PayPass випускаються в зв'язці з традиційними платіжними картками. Їх можна приклеїти на задню панель телефону минулих поколінь (НЕ-смартфона) і імітувати мобільні платежі.
Альфа-банк, захопившись ідеєю переносної електроніки, запропонував своїм вкладникам Alfa- Watch - гібрид годин і платіжної карти. У пристрій фізично поміщена зменшена в кілька разів безконтактна платіжна карта, яка дійсно дозволяє оплачувати товари на касі одним помахом руки.
Обидва рішення працюють за принципом звичайних платіжних карт з мікрочіпом, які сьогодні випускають багато вітчизняних банків.
Новими для українського користувача стали карти передоплати Штука, емітовані Фідобанк. Зовні вони нічим не відрізняються від звичайних платіжних інструментів, хоч і не прихильність до банківського рахунку. Ними можна розплачуватися в торговельно-сервісній мережі та переказувати гроші на інші карти.
Карти передоплати можна купити в відділенні Фідобанк і магазинах декількох великих торгових марок. Після SMS-активації, яка займає всього кілька хвилин, карта прив'язується до електронного гаманця. Перед використанням її потрібно поповнити на потрібну суму в відділенні Фідобанк, за допомогою іншої картки онлайн, або готівкою в терміналах типу iBox. Подібне рішення пропонує Банк Михайлівський.
Переваги: простота оформлення, анонімність, все властивості традиційної банківської карти.
Українські банки пропонують використовувати смартфони не тільки для оплати товарів і послуг, але і для прийому платежів. Мобільний еквайринг для бізнесу пропонують два українські банки - Райффайзен Банк Аваль ( Pay-MeUkraine ) І ПриватБанк ( iPay ). Обидва банки випускають картрідер, які приєднуються до смартфону за допомогою роз'єму для навушників. У комплекті зі спеціальним додатком пристрої дозволяють кур'єрам, таксистам і невеликим торговим точкам приймати до оплати пластикові картки.
Завдяки міні-терміналів ПриватБанку спільно зі стартапом Poster вдалося створити повноцінну касу на смартфоні або планшеті. Вся інформація про торгові операції зберігається в хмарі, а безготівкові платежі проходять через мобільний POS-термінал. Каса може замінити традиційні системи ведення обліку в ресторанах і магазинах.
Щоб гарантувати безпеку платежів в інтернеті банки готові використовувати навіть Селфі . Якщо співробітник ПриватБанку вважатиме онлайн-платіж ризикованим, він може попросити учасника транзакції надіслати своє фото з камери смартфона і порівняє його з зображенням в базі. Також банк недавно дозволив заборонену практику - введення PIN-коду онлайн.
Для зручності вкладників Альфа-банк пропонує систему розпізнавання мови. Ця технологія не пов'язана з безпекою, але дозволяє поліпшити досвід звернення до call-центр. Тепер клієнтам не потрібно слухати автовідповідач і натискати клавіші на телефоні для отримання інформації. Досить дати голосову команду з ключовим словом. Система автоматично сформує відповідь на запит.
Популярність електронних гаманців поступово приходить і в Україну. Вітчизняний Фідобанк розробив систему віртуальних грошей Monexy, які прив'язані до номера мобільного телефону. Поповнювати мобільний гаманець можна готівкою або пластиковою карткою в терміналах самообслуговування або онлайн. Електронними грошима можна розраховуватися не тільки в інтернет-магазинах, а й у традиційних супермаркетах, прив'язавши до мобільного гаманця передплачену карту того ж банку. Для реєстрації електронного гаманця і активації такої карти не потрібні паспортні дані, отже, всі розрахунки з використанням Monexy залишаються анонімними.
Електронні гроші - це тільки перший крок на шляху до справжньої мобільності в сфері фінансів.
Найперспективнішими в цьому сенсі є кріптотехнологіі, наприклад, Blockchain і Ripple. Обидва протоколу є децентралізувати мережу, де можна проводити миттєві транзакції. Ripple орієнтована на фінансові установи та вже активно використовується в трьох західних банках. Це одночасно платіжна система, валютна біржа і мережу грошових переказів.
За словами одного із засновників Bitcoin Foundation Ukraine, Михайла Чобаняна , Кілька українських банків також планують підключення до Ripple. Це дозволить їм пересилати кошти по всьому світу миттєво і практично безкоштовно.
Інновації в сфері платежів можуть значно спростити оплату товарів і грошові перекази. Більш того, сучасні технології позитивно впливають на імідж банку і клієнтів.
